VEJA AS OPÇÕES DE PREVIDÊNCIA FECHADA

PGBL

VGBL

Plano tradicional

Fapi

Os especialistas recomendam que a sua renda ao final do período produtivo seja de pelo menos 70% da renda atual. Isso levando-se em conta que os filhos já estarão crescidos, a casa própria estará quitada, e outros gastos consideráveis do período produtivo da vida já não se façam mais necessários.

O que é PGBL

O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) é mais vantajoso para aqueles que fazem a declaração do imposto de renda pelo formulário completo. É uma aplicação em que incide risco, já que não há garantia de rentabilidade, que inclusive pode ser negativa. Ainda assim, em caso de ganho, ele é repassado integralmente ao participante.
O resgate pode ser feito no prazo de 60 dias de duas formas: de uma única vez, ou transformado em parcelas mensais. Também pode ser abatido até 12% da renda bruta anual do Imposto de Renda e tem taxa de carregamento de até 5%. É comercializado por seguradoras. Com o PGBL, o dinheiro é colocado em um fundo de investimento exclusivo, administrado por uma empresa especializada na gestão de recursos de terceiros e é fiscalizado pelo Banco Central.

Uma de suas principais vantagens está na possibilidade de se optar, já quando da adesão ao plano, pela idade de quando se começará a receber o rendimento investido.

Essa renda poderá ser recebida em uma única parcela ou então em quantias mensais. Também há a possibilidade de se contribuir com quantias variáveis, podendo se fazer um aporte maior quando houver disponibilidade para tal. O valor acumulado pelo participante também pode ser sacado há qualquer momento.

O que é VGBL

O VGBL, ou Vida Gerador de Benefício Livre, é aconselhável para aqueles que não têm renda tributável, já que não é dedutível do Imposto de Renda, ainda que seja necessário o pagamento de IR sobre o ganho de capital.
Nesse tipo de produto, também não existe uma garantia de rentabilidade mínima, ainda que todo o rendimento seja repassado ao integrante. O primeiro resgate pode ser feito em prazo que varia de dois meses a dois anos. A partir do segundo ano, também pode ser feita a cada dois meses. Possui taxa de carregamento de até 5%. É comercializado por seguradoras.

Plano tradicional de Previdência

Tem a garantia de uma rentabilidade mínima e correção monetária no período da aplicação. Entre as opções existentes no mercado, costumeiramente se aplica a variação do IGP-M acrescido por juro de 6%.
Nesse tipo de plano, pode-se abater até 12% da renda bruta na declaração do Imposto de Renda. Os rendimentos são repassados apenas em parte, que varia de 50 a 85% do total conseguido. Têm taxas de carregamento - aplicadas sobre a contribuição - de até 10%. É comercializado por meio de seguradoras.

O que é Fapi

O Fapi (Fundo de Aposentadoria Programada Individual) é aconselhável para quem declara o Imposto de Renda usando o formulário simplificado e atualmente está praticamente em desuso. Nessa opção, não existe uma garantia de rentabilidade mínima.
Por outro lado, todos os rendimentos são repassados integralmente para o participante e pode-se abater também 12% da renda bruta anual na declaração do Imposto de Renda

Apesar de não contar com taxa de carregamento, se o resgate for feito em um intervalo menor do que 12 meses, haverá a incidência de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). É vendido por bancos e seguradoras.

Quanto cada plano oferece de rendimento?

O retorno do seu investimento em um plano de previdência complementar pode ser planejado de duas maneiras: como um benefício definido, em que se calcula a renda mensal já na hora da aquisição do produto, ou por meio de uma contribuição definida, em que as parcelas mensais a serem recebidas serão calculadas em cima do saldo final.

Veja as principais características de cada uma delas:

Benefício definido: Esse tipo de produto dá a oportunidade de se escolher de quanto será a renda mensal, temporária ou vitalícia, já na hora da sua aquisição. Bastante utilizado por fundos de pensão e planos de previdência aberta.

Contribuição definida: O benefício é calculado pelo saldo do participante na data em que começa a ser recebido o benefício. Nesse caso, vai depender de dois fatores básicos: o quanto foi depositado no período e a rentabilidade obtida.

Vale ficar atento às taxas cobradas sobre as contribuições. Quando maiores elas forem, menor será o valor acumulado.

Outros fatores a serem observados são a tábua biométrica - que mostra a expectativa de vida do contrante. Quando maior ela for, menor será o rendimento .

Vale acompanhar de perto o rendimento durante o período, para ver se com o passar dos anos o dinheiro será suficiente para cobrir as expectativas iniciais.

Quanto mais cedo se começa, menor o depósito mensal. Para a realização de um cálculo aproximado de quanto será necessário desembolsar mensalmente para se receber uma aposentadoria de R$ 1 mil, nos valores atuais, deve-se levar em conta a idade em que se iniciam os depósitos. Obviamente, quanto mais cedo se começa, menos será necessário desembolsar por mês, já que o período de contribuição é maior.

Veja como calcular sua renda mensal

Uma das principais dúvidas de quem está propenso a aderir a um plano de previdência privada é chegar a um consenso consigo mesmo de quanto dinheiro mensal será necessário para que a aposentadoria possa ser tranqüila.

Cada um tem a sua própria receita, ainda que estudos mostrem que o valor considerado ideal varie de 60 a 70% do rendimento atual, para uma pessoa que se aposente a partir dos 60 anos.

"Esse esse valor pode ser de 60% da renda atual do trabalhador, ainda que algumas observações com o passar dos anos devam ser levadas em conta", explica Hosannah M. Santos Filho, diretor de Vida e Previdência do Unibanco AIG Previdência.

"Esse valor de 60% foi obtido por meio de estudos técnicos e leva em conta que com o passar dos anos, despesas como de prestação da casa própria e estudo dos filhos, por exemplo, diminuem ou deixam de existir, sendo que um valor menor do que o atual seja suficiente para manter o mesmo padrão de vida", diz.

Porém, ele alerta para um detalhe: "normalmente, as pessoas fazem esse calculo no início da aplicação e com o passar dos anos deixam de o atualizar.

Assim, uma pessoa que ganhe R$ 2 mil, quando começou a aplicação, depois de cinco ou dez anos pode ter um rendimento melhor, chegando a R$ 5 mil, por exemplo.

Para essa pessoa, seria interessante fazer uma revisão da aplicação, para não se decepcionar na hora do resgate, já que o seu padrão de vida mudou para melhor", afirma. "O interessante é que se faça uma revisão a cada cinco anos, deixando-a de acordo com o padrão de vida da época, para que se possa manter o mesmo patamar de consumo."

Veja como fazer o cálculo e se o resultado fica de acordo com as suas expectativas:

• 1) Calcule a sua renda mensal atual: tudo o que recebe entre salários, aluguéis ou outras fontes de renda;
• 2) Agora é a vez de somar as despesas atuais que não serão mais necessárias no futuro. Aí entra financiamento de casa própria, gastos com os filhos, incluindo os estudos, entre outras despesas
• 3) Feito isso, desconte as despesas da sua renda mensal
• 4) Some agora despesas futuras como as com gastos de remédios (lembrando que são sempre valores aproximados);
• 5) Divida o resultado dessa conta pela renda atual
• 5) O número obtido deverá ser multiplicado por cem. O resultado corresponde à porcentagem necessária do salário atual, que será então o valor da aposentadoria sem perda do padrão atual de vida.